近日，江西九江银行关于“彩礼贷”的宣传引发热议。事实上，特色消费贷款并非新鲜事。随着近年来的一个个消费热点，金融机构也随之推出对应的贷款产品。这些产品存在哪些风险，消费者该如何对待？

　　近日，江西九江银行关于“彩礼贷”的宣传引发热议。

　　据了解，除了彩礼贷，昆明一陵园与某银行合作推出了“墓地按揭贷”同样引发了讨论。

　　银行推出“奇葩”贷引热议

　　3月16日，江西九江银行的一张“彩礼贷”的宣传海报在网上流传。

　　在“彩礼贷”的海报上显示最高可贷30万，最长可贷一年，年利率低至4.9%。海报中例举了贷款的四种用途，结婚旅行、购车、购买首饰、购家电。申请条件有三条：22周岁及以上；连续工作时间不少于12个月；情侣一方需为行政事业单位正式员工。

　　但当用手机扫描宣传海报上的“立即申请”二维码时，页面出现的并非“彩礼贷”而是九江银行个人消费贷产品“手机快活贷—零钱花”。最高贷款金额同样为30万元，年化利率最低至6.3%，最长可达1年。申请条件为包含在24岁到60岁的男性或24岁到55岁的女性，和其他六个条件中满足一个即可。分别为房贷类客户、九江银行代发客户、九江银行AUM客户、九江银行存量易得金客户、公积金用户、信用卡用户。

　　九江银行一名客户经理介绍称，“彩礼贷”实际上就是“零花钱”。贷款可以用来买车，也能够用来做彩礼。次日，九江银行一位工作人员明确表示，“这个产品取消了，以后也不会上线。”

　　对此，央视网评论称，“彩礼贷”是对社会陋习的煽风点火。把彩礼作为噱头来营销，可谓“剑走偏锋”，无异于对民间陋习的“煽风点火”。彩礼特别是天价彩礼，是很多家庭不可承受之重，将感情关系俗化为金钱关系，抬高婚姻门槛，一度带来不少矛盾。“彩礼贷”看似解决了个人“结不起婚”的痛点，但实则撩拨了社会的痛点。婚后的债谁来背负？这难免带来婚姻矛盾。

　　柒财智库高级研究员毕研广认为，彩礼贷本质是消费贷，借款原由不明、用款标的不明。

　　从金融业务上来讲，该银行推出的“彩礼贷”，本质上依然是消费贷款，并不是真正的“天价彩礼”分期付款。作为一家金融机构，以此为噱头和营销手段，有些“有损形象”。其本身也与其他“消费贷款”重叠，房贷、车贷、装修贷和旅游贷已比较成熟，“彩礼贷”略显鸡肋，给人一种借款原由不明、用款标的不明的现象。

　　同日，有媒体报道称，昆明一陵园与当地银行联合推出“墓地按揭贷”，最高能贷款20万元。该陵园市场部负责人称，此行业特殊，不需要抵押。

　　据该陵园销售经理介绍，墓地平均价格为4万元左右，价格稍高的为7万元到8万元。墓地按揭贷期限可达10年；首负两成、贷款八成；贷款每1万元，每天本息还款合计4元。陵园与银行商议贷款人为子女，不会贷给老人本人。

　　对此，相关银行同样表示：暂未签合作协议，正式放弃该项目。

　　需警惕特色贷款“挂羊头卖狗肉”

　　事实上，特色消费贷款并非新鲜事。此前，2019年“双十一”微博曾推出了类似“追星贷”的营销，在微博借钱提现大于1000元，艺人点赞数翻2倍；借款金额大于5000元，点赞数翻5倍；借款金额大于8000元，点赞数翻8倍。

　　随着近年来的一个个消费热点，金融机构也随之推出对应的贷款产品。教育分期贷、将数额较大的学费分期付款，缓解学生压力。商务贷，帮助商务人士提前支付差旅费，与信用卡相比，更简单获得现金。医疗美容贷，让经济实力有限的爱美人士提前获得变美服务，等等。

　　针对接连出现的面对特定群体、有特殊用途的消费贷产品，有银行工作人员分析认为，这其中一些产品的还款规定与其他消费贷产品没有大的差别，只不过是采用了比较容易吸引眼球的词语来获得关注，是一种营销手段。

　　调查发现，推出奇葩消费贷的多为中小银行。光大银行金融市场部分析师周茂华认为，由于市场竞争加剧，各大银行积极布局个人贷款市场。这些特色个人贷款发展有助于发展普惠金融，满足消费者对金融产品的个性化需求，提升金融在实体经济渗透率，释放国内需求潜力。

　　周茂华提示，结合此前经营贷、消费贷违规流入楼市的相关案例看，资金流向监管很重要，需要警惕这些不断冒出的特色贷款“挂羊头卖狗肉”。

　　有业内人士表示，这些贷款在提供便利的同时也会存在风险，作为消费者要理性消费，警惕风险。

　　对此，央行年初提出的2021年10方面重点工作，其中就包括严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。

（文章来源：城市金融报）